Сегодня мы в гостях у специалиста в области страхования Виктора Аппель - человека интересного, общительного, созидающего, рационального, умеющего считать. И с увлечением рассказывающего о своем деле. 

А поскольку вопросы страхования ну никак не обойти в современной жизни в Германии, то и послушать, а тем более получить совет, очень даже полезно.

- Виктор, добрый день! Спасибо, что пригласили на встречу. Расскажите, чем вы занимаетесь, в общем для дилетантов.

 - Я занимаюсь страхованием с 1996 года. 

В основном так называемым страхованием имущества (Sachversicherung), которое определяется производительностью и действиями человека и предназначено для хеджирования потерь и активов. 

То есть это жизненно важные и необходимые сферы жизнедеятельности 

* страхование жизни (Lebensversicherung), 

* пенсионное страхование (Rentenversicherung), 

*  страхование ответственности (Haftpflichtversicherung), 

* страхование автомобиля (Autoversicherung), 

* страхование судебных издержек (Rechtsschutzversicherung),

* страхование жизненных рисков (Risikolebensversicherung).

Ну и так далее. 

Если с вопросами страхования жизни, автомобиля, пенсионного страхования все понятно, то вот необходимость страхования жизненных рисков (Risikolebensversicherung) оценивают не все. А тем не менее это тоже важный момент нашей жизни. 

Например, человек берет кредит, но совершенно неожиданно наступает такой момент, когда он теряет возможность или способность зарабатывать. Я всегда говорю: - Не дай Бог, конечно. Но это жизнь. И тогда он и его семья сталкиваются с проблемой возврата кредитных денег. Поэтому лучше иметь такую страховку. Сумма небольшая, и она не возвращается, но польза от нее может быть огромная. 

Или страхование ответственности (Haftpflichtversicherung), которое должно быть обязательно. Например, вы нанесли ущерб другому лицу или из-за ваших действий пострадало третье лицо. Нечаянно упал цветочный горшок на машину под балконом или шофер, объезжая вас при переходе в неположенном месте, врезался в столб. Кто будет платить? Очень важно, чтобы в эту страховку были внесены и дети, особенно дети до 7 лет. Вы заплатите 100-150 евро в год и можете спать спокойно.

Что касается, например, страхования домашнего хозяйства (Hausratversicherung), то для людей, проживающих в квартирах, я думаю, оно не нужно. Если только у вас нет каких-то дорогостоящих предметов обихода или коллекций. Потому что каждый многоквартирный дом обязан иметь страхование здания (Gebäudeversicherung). В случае же, если вы или ваши дети нанесли ущерб, его покроет Haftpflichtversicherung.

Особо я хотел бы обратить внимание на страхование на смерть, так называемый Sterbegeld. В последнее время я заключаю очень много таких страховок. Это страхование чисто на похороны. 

Все уже смирились с тем, что в Германии похороны стоят очень дорого. Средняя стоимость колеблется по разным регионам. Ну, скажем, 7-8 тысяч без органа. Где взять эти деньги, если смерть случилась внезапно?

А вот об этом наш брат вообще говорить не любит. И хотя никаких секретов в том, что все мы рано или поздно умрем нет, но они думают про себя, что будут жить вечно. Поэтому, когда начинаешь им говорить, что надо бы и о смерти подумать, они считают, что я хочу их похоронить побыстрее. 

И только, когда умирает кто-то из близких, и они сталкиваются с реальными проблемами, которые нужно решить в очень короткое время, они прибегают, да еще как быстро прибегают, и просят застраховать.

- Тогда расскажите об условиях заключения этой страховки. Сколько человек должен платить, когда, как часто?

- Это зависит от того больной человек или здоровый, от его возраста на момент заключения страхования. 

Возьмем, например, здорового 45 летнего человека и сумму, которую он хотел бы отложить на похороны - 7,5 тыс евро - до 85 лет. То есть ему нужно платить ровно 40 лет, и это будет стоить 17, 43 в месяц. 

- Ну, эту сумму он, конечно, не заметит.

- Если эту страховку он сделает с 65 до 85, то тогда будет платить 24, 71 евро. Это небольшие деньги, но человек экономит около 1 000. 

Это я привел цифры для здорового человека. Если человек болен - инфаркт, инсульт, рак, неважно – то те страховые компании, с которыми я работаю, страхуют точно так же, но дают время ожидания 24 месяца. 

В этом случае страховка, заключенная до 85 лет, будет стоить 20,29 евро, а до 65 лет - 28,23 евро. 

Но человек обязан прожить 2 года, чтобы получить 100% застрахованной суммы. 

Если он умер раньше, семья получит только выплаченные деньги.

Нужно понимать, что это примерные расчеты, страховка заключается всегда с конкретным человеком и его конкретными обстоятельствами.

В 2002 году, когда компании только вышли на рынок с этим продуктом, были и другие схемы. Я тогда делал страховки даже парализованным людям, и 85 % моих клиентов воспользовались этой схемой. 

Кроме того, надо учитывать, что раньше на похороны можно было получить 2 000 евро от больничной кассы. Теперь вы должны все платить из своего кармана, поэтому, может быть еще раз повторюсь, эти деньги крайне необходимы.

Можно, конечно, взять на похороны кредит, но ведь его нужно отдавать, а это не так просто с зарплаты в 1 500.

Иногда еще спрашивают, можно ли сделать страховку на смерть 90-летней бабушке. Отвечаю: нет. 

Страховка заключается только до 74 лет с оплатой до 85-ти. В этом случае на сумму 7 500 евро здоровый человек должен платить 82,83 евро в месяц, а больной – 97,97.

- Расскажите еще о вашем проекте сравнительного выбора услуг.

- Эта идея как бы не новая. Человек должен иметь возможность выбора компании, которая предложит ему за наименьшую плату аналогичные услуги.

Это может быть особенно актуально для автомобильной страховки. Если человек недоволен своей страховкой, то поменять автомобильную страховку возможно при смене автомобиля, либо в начале года. 

Есть пара компаний, у которых год заканчивается и начинается, когда ты к ним пришел, но, в основном, календарный год начинается с 1 января. То есть за месяц до 1 января можно поменять компанию. 

У меня есть клиенты, которые переходят из компании в компанию каждый год. Почему? Потому что, когда вы приходите в компанию, они предлагают вам специальный тариф, а потом его отменяют.

То же самое происходит с оплатой электричества или телефонии.  

Поэтому 4 года назад я создал общество (Verein) и соответствующий сайт versicherungsvergleich-shop24.de/ , где люди могут самостоятельно подыскать поставщиков услуг и не только экономить, но и получать доход. 

Через мой Verein участники могут, например, заплатив 1 100 евро за электричество получить экономию в 123 евро + 10% получить от меня. Экономия 20%, которая не облагается налогом. Ну, скажите, какая Sparkasse обеспечит такие проценты?  Для этого нужно только заполнить бумажку. 

Я понимаю, что электричество мы получаем через Stadwerke, а телефонию от Deutsche Telekom, но как смежные компании взаимодействуют между собой в соответствии с антимонопольным законом, мне знать не важно. Главное, что мы имеем право выбирать более дешевые услуги. 

Каждый зарегистрированный на сайте человек становится членом Verein и платит годовой взнос в размере 50 евро для частного лица и 200 евро для предпринимателя. 

Например, недавно я выбирал электрическую компанию для одного ресторана, потребление энергии 60 000 квт в год. Он у меня экономит 2 600 евро. Если он делает это через меня, то  получает эту сумму, а если он сделает это самостоятельно через портал, как участник, заплатив годовой взнос, то к этой сумме получит еще какой-то  провизион от энергетической компании.

- Очень выгодно получается.

- Для тех кто считать умеет. Конечно.

Я имею около 600 клиентов. Кто-то уходит, кто-то приходит, кто-то возвращается. 

Есть люди, которые просят помочь оформить документы. Вот этим я не занимаюсь. Работаю только с теми, кто заключает страховку через меня. 

И я не занимаюсь медицинскими страховками (зубы, очки). Не делаю. Мне это не интересно. Я не хочу проблем. Не хочу, чтобы люди возвращались ко мне и высказывали недовольство, которое я должен разбирать. 

 Осень 2017 года.

Редакция портала Вся Германия

Более подробную информацию Вы можете посмотреть на этих сайтах: